En esta oportunidad vamos a hablar de un producto financiero que muchos desconocen y que en ciertos casos podrá resultar bastante interesante: La Hipoteca Inversa.
De esta forma, las personas avanzadas de edad que deseen disfrutar del dinero que vale su vivienda sin tener la necesidad de venderla, podrán hacerlo gracias a la hipoteca inversa, ya que la entidad financiera le ofrecerá facilitarle el valor de su vivienda a cambio de cederle la misma al momento de su defunción.
En este sentido la fórmula de la hipoteca inversa puede ser una buena ayuda, ya que las pensiones por jubilación no suelen ser muy generosas, se convierte en una forma de poder aumentar el dinero disponible mensualmente y afrontar los gastos que implica la jubilación, con dignidad, solvencia, sin preocupaciones o problemas monetarios, y lo mas importante, sin desprenderse de su vivienda.
Ahora bien, el importe que le concederán dependerá de muchos factores, siendo el más importante el valor de la vivienda que será convenientemente tasado. También dependerá de la edad del solicitante, ya que cuanto más próximo esté a los 65 años que es la edad mínima para poder disfrutar de esta fórmula, menor dinero se recibirá. El sexo será un factor también importante, ya que sabiendo que las mujeres disfrutan de mayor esperanza de vida, su cuota mensual será también menor.
Otro factor importante es la elección de la modalidad del préstamo hipotecario, que puede ser, limitado o vitalicio. Los que contraten el modo limitado disfrutaran de mayor pago que los que contraten el vitalicio.
El único problema que plantea esta solución, y bastante importante, es la valoración de la vivienda y los importantes intereses que cobrará la entidad financiera, ya que resulta muy complejo determinar el valor que pueda tener el inmueble en un futuro, por lo que por lo general la tasación del banco será a la baja, y a parte los intereses pueden ser realmente elevados.
Entre los gastos que conlleva contratar este tipo de hipoteca nos encontramos con la comisión de apertura, gastos de notaría, registro y gestoría, los gastos de la tasación, impuestos de actos jurídicos, seguro de renta vitalicia, entre otros.
En lo que se refiere a los herederos, tendrán dos opciones:
- Quedarse con la vivienda: con lo cual tendrán que cancelar el préstamo y devolver con su propio dinero, los fondos que se le fueran concedidos a la persona mayor. Si no pueden hacerlo, pueden recurrir a la financiación o constituir una nueva hipoteca sobre la vivienda.
- Vender la vivienda: Se vende y se abona al banco la cantidad requerida, quedándose con el resto.
En resumen, se trata de una solución interesante pero que debe ser estudiada con mucho cuidado para evitar una mala cooperación.
los «importantes intereses » q cobran las entidades por prestar dinero a través de hipotecas inversas giran actualmente alrededor de un 6,5%.
EL cliente no cede la vivienda en el momento de su defunción a la entidad fiannciera sino que la heredarán sus herederos junto a la deuda contraida con la entidad, para devolver el dinero dispondrán de la vivbienfda o noi segín les convenga :podrán elegir entre quedarse la casa o venderla para devolver el dinero presatdo al banco y qeudarse con la diferencia.
Se trata de un producto al que la administración ha dotado de importantes exenciones fiscales en la Ley 47 de 7 de Dic de 2007 de reforma del mercado hipotecario, entre otras, está exenta del impuesto de actos jurídicos documentados y disfruta de reducciones de hasta el 90 % en los aranceles notariales y regiistrales.
Por último hay que aclarar que hay 20 entidades en España qeu comercializan el producto y cada uno de ellos con sus particularidades, de ahi la conveniencia de acudir a un asesor independiente en hipoteca inversa antes de contratar el producto, tal y como de hecho ya estipula la ya citada Ley de reforma del mercado hipotecario.
El asesor independiente lider en España en Hipoteca inversa es Óptima mayores y su web http://www.optimamayores.com