Euribor enero 2010

El Euribor continúa retrocediendo, y ha perdido lo poco que pudo recuperar el mes de diciembre, cerrando el pasado mes de enero en 1,232%, lo que representa un 0,010% menos que el mes de diciembre de 2009.

Como sabemos, el Euribor viene hace meses experimentando rebajas, en relación con el mismo mes de un año antes, el Euribor ha disminuido un 1,390%, dado que en enero de 2009 se encontraba en el 2,622%. Esta diferencia interanual ha rebajado las hipotecas que referenciadas al Euribor, sin límite de suelo, se revisen anualmente con los datos de enero.

De esta forma, si su hipoteca posee un capital pendiente de 150.000 euros, a 25 años y con un diferencial sobre el Euribor del 0,50%, con esta nueva revisión su cuota experimentará una bajada de 105 euros al mes, pasando de una cuota de 720 euros a otra de 615 euros, lo que supone un ahorro de 1260 euros al año.

Debemos tener en cuenta que la decisión que ha adoptado el Banco Central Europeo (BCE) sobre mantener los tipos de interés en el 1% para no entorpecer la recuperación, ha contribuido a que el Euribor continúe en baja.

¿Conviene amortizar anticipadamente la hipoteca?

Para poder responder esta pregunta lo primero es tener claro que la amortización anticipada de la hipoteca consiste en abonar parte del capital adeudado de forma anticipada con el fin de reducir la cuota de nuestra hipoteca o el plazo de amortización.

Como todos sabemos, cuando nosotros solicitamos a la entidad financiera un préstamo para la adquisición de una vivienda, este no es gratuito, con lo cual la contraprestación son los famosos intereses.

Mes a mes iremos devolviendo al banco la cantidad de dinero que nos prestaron, lo que se conoce como amortización del capital, y la cuota final que pagaremos estará compuesta tanto por el capital como por sus correspondientes intereses.

La amortización anticipada se convierte en una excelente forma de ahorrar, ya que siempre que dispongamos de una cantidad de dinero, podemos ahorrarnos muchos intereses. Además, podremos elegir entre una reducción de la cuota o una reducción del plazo, y también podremos conseguir beneficios fiscales.

Por lo general, las entidades bancarias usan el sistema francés para amortizar el capital, que consiste en amortizar al principio del préstamo más intereses que al final, cuando se amortiza el capital y pocos intereses. Por tanto, como las amortizaciones anticipadas sirven para reducir intereses, lo más conveniente es hacerlas al principio, que es cuando más intereses estamos pagando.

Eso si, no debemos olvidar las comisiones que nos cobrara la entidad financiera por la cancelación anticipada, así como tampoco las deducciones fiscales a las que nos da derecho el ser suscriptores de una hipoteca.

¿Que sucede si no pagamos nuestra hipoteca?

Hoy vamos a ver que podría pasar en el supuesto caso de que por algún motivo particular, no podamos hacer frente al pago de nuestro crédito hipotecario. En este sentido debemos diferenciar la mora en el pago del crédito y la falta de pago total del mismo.

En el caso de que en algún momento nos retracemos en el pago de las cuotas, la entidad bancaria nos cobrara los llamados intereses de demora. Este tipo de interés en general es mucho mayor al de los intereses ordinarios, y la forma de calcularlos debe figurar en la escritura del préstamo. Además, las entidades podrían cobrarnos una comisión por reclamación de cuotas impagadas, cuyo importe también estará establecido en el contrato.

Generalmente las entidades incorporan en los contratos cláusulas que les permiten dar por vencido anticipadamente el préstamo si se dejan de pagar una o varias cuotas, pudiendo de esta manera reclamar judicial o extrajudicialmente al prestatario el importe del capital no amortizado del préstamo y los intereses ordinarios y de demora devengados hasta dicha fecha.

En caso de impago del crédito hipotecario, la entidad financiera puede recuperar la cantidad pendiente de cobro mediante la venta del bien hipotecado, siguiendo el procedimiento de ejecución hipotecaria establecido en la Ley de Enjuiciamiento Civil o en su caso, el procedimiento ejecutivo extrajudicial previsto en la Ley Hipotecaria.

Muchas veces, las entidades exigen la contratación de un seguro de amortización, mediante el cual la entidad cobraría de la aseguradora el importe de la deuda pendiente si Ud. no pudiera pagar porque se dieran las circunstancias incluidas en su cobertura, como pueden ser fallecimiento, invalidez o desempleo de larga duración, entre otras causas.

Normalmente las entidades llevan a cabo la comunicación sobre las cuotas impagadas a los Registros de Morosidad. Asimismo las entidades habrán de comunicarlo, en su caso, a la Central de Información de Riesgos del Banco de España.

¿Que es el CECA?

En esta oportunidad vamos centrar nuestra atención en la definición de uno de los índices mas utilizados en España para la actualización de las hipotecas, junto con el Euribor y el IRPH, el CECA.

El CECA es el índice creado por la Confederación Española de Cajas de Ahorro, la cual es una organización que agrupa actualmente a 45 cajas de ahorros, y es una entidad de crédito sin ninguna limitación específica que proporciona a las cajas de ahorro y al resto de los sujetos que actúan en el mercado, productos y servicios muy competitivos en el ámbito tecnológico y financiero.

Ahora bien, el índice CECA se define como el 90 por ciento redondeado a octavos de punto, de la media simple correspondiente a la media simple de:

• los préstamos personales formalizados mensualmente en operaciones a plazo de un año a menos de tres,
• y a la media aritmética de los préstamos con garantía hipotecaria contratados mensualmente por plazo de tres años o más, eliminando en los dos casos los valores que se separen en 2 veces ó más la desviación típica.

Los tipos tomados para realizar este cálculo son los tipos TAE remitidos por las cajas de ahorros de nuestro país al Banco de España.

Dicho de otra manera, el porcentaje se calcula con los tipos que se aplican a los personales con duración de 1 a 3 años y en los hipotecarios para la adquisición de viviendas libres, y en los dos se extraen valores extremos a partir de los cuales se calcula la media.

Los datos sobre este indicador se disponen desde enero de 1986, aunque la LIX Asamblea General Ordinaria de la CECA, celebrada en junio de 1986, adoptó el acuerdo de preparar un estudio sobre la elaboración y publicación de unos tipos de referencia para las operaciones activas y pasivas de las Cajas Confederadas que respondiesen a criterios de objetividad y transparencia. Los índices elaborados a partir de este estudio fueron aprobados por el Consejo de Administración de la CECA y elevados a escritura pública, en febrero de 1988. Desde entonces se publican mensualmente en el BOE.

Generalmente el valor del CECA siempre ha estado por encima del IHPH y del Euribor. Lo cierto es que el índice CECA es posiblemente el menos popular, tal vez por este motivo de ser casi siempre el más elevado, el que menos fluctúa y el que menor volumen de noticias llamativas ofrece. Además, ni el Banco Central Europeo, ni Jean Claude Trichet suelen hablar nunca de este índice CECA, también conocido como tipo activo de referencia de las cajas de ahorros.