Por sus caracterísiticas un préstamo hipotecario representa el compromiso financiero más importante en la vida de una persona.  El plazo promedio en el que un español contrata su hipoteca es de 25 años, pudiendo llegar a hacerlo en un plazo de hasta 40 años si es una persona jóven.  Por ello elegir aquel préstamo que mejor se adapte a nuestras condiciones personales y necesidades es muy importante.  Pero ésta no es tarea fácil, ya que el mercado se encuentra plagado de múltiples ofertas. Para diferenciar y comparar mejor este universo de ofertas, es importante contar con un buscador de hipotecas, así como un comparador.

Desde FinancialRed, le ofrecemos un comparador de hipotecas on-line gratuito, en donde se pondrá a su disposición  toda la información para que encuentre la hipoteca con las mejores condiciones del mercado.  Esta útil herramienta ha sido denominada Hipolisto, el hipopótamo más listo de la red, lo invita a unirse a su manada.

No sólo podrá acceder a la oferta de las diferentes entidades desde un ángulo imparcial e independiente sino que podrá comparar aquellas  hipotecas de tipo fijo, hipotecas de tipo mixto o variable, con menor cuota, con carencia, para pagar menos al principio, hipotecas para subrogación, hipoteca para segunda vivienda, etc.

Junto al producto que le ofrecen los distintos bancos y cajas,  encontrará todas las condiciones aplicables al mismo, tales como TAE, requisitos, tipos de interés, productos vinculados, plazos, etc.

Los resultados y diferentes propuestas que encuentre en el buscador HipoListo, deberán ser combinandos con los resultados obtenidos con aquellos que podremos obtener utilizado una calculadora de hipotecas. De esta forma, cualquier persona podrá observar la convenciencia respecto de una y otra de las muchas propuestas que encontraremos en el mercado.

Asimismo también podrán simularse distintos escenarios futuros.  No nos olvidemos que si contratarmos una hipoteca variable, estaremos a merced de las  subas o disminuciones en los tipos de interés, por lo que es fundamental conocer el impacto de los mismos en la cuota de la hipoteca.

Al utilizar el simulador de hipotecas, tan sólo deberá introducir la cantidad que usted necesita para comprar su vivienda, agregando el plazo y la tasa de interés propuesta, donde obtendrá como resultado una cantidad de pago que todos los meses deberá efectuar, así como el total de los intereses generados por el préstamo al final del término.

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De su interés

Mejor hipoteca

Mejores hipotecas a tipo variable

Comparador hipotecas

Préstamo hipotecario

Simulador hipotecas

Mejores hipotecas a tipo fijo

Mejores hipotecas para subrogar

Hipotecas Cálculo cuota

En Julio todos los IRPH han sufrido incrementos, es decir que tanto IRPH bancos, como IRPH cajas e IRPH Entidades han mostrado este mes subidas.  Aunque ya se observó en el Euribor una relentización de las subas, en el IRPH, las mismas aún no han sido manifiestas.  Estaremos atentos a los resultados del mes de agosto, el cual puede recoger alguno de los retrocesos del mercado.

El IRPH Bancos, es el indicador, que este mes ha mostrado las subas más fuertes.  Se trata de un 0,091 puntos, al pasar del 3,355 de junio, al 3,446 de julio.  Esta suba, ha ganado por lejos la carrera y es la que mayor brecha abre respecto del año anterior, cuando en julio de 2010 el IRPH Bancos cerraba al 2,432 puntos.

Con todos los indicadores bastante por encima del 3%, este las diferencias con el Euribor, se han vuelto a acrecentar.  Después de varios meses de rebajas, la diferencia que deberán abonar quienes hayan optado por referenciar sus hipotecas al IRPH, en lugar del Euribor, ha vuelto a subir, al ubicarse en el 1,357%.

Con el Euribor más tranquilo después de las fuertes subas registradas durante el primer semestre del año, las rápidas subidas registradas en todos los IRPH ampliaron la brecha entre ambos indicadores, generando que las subas ya no resulten inadvertidas por los deudores.

De esta forma el IRPH Cajas subió al 3,624% en julio y ha mostrado un nuevo incremento respecto del mes anterior, ya que en junio cerró a 3,559%.

Por último el IRPH Entidades cerró el mes de julio en 3,540%, consolidando un incremento de 82  milésimas respecto del mes anterior.

Estos significativos incrementos en los indicadores generados por las Cajas , Entidades y Bancos, provocarán que quienes tengan su préstamo referenciado a alguno de estos indicadores, comiencen a sentir el impacto en sus cuotas.

En el caso de quienes tengan su préstamo referenciado al IRPH Cajas, la diferencia impacta en un golpe al bolsillo de 660 euros al año, si tomamos una hipoteca de 150.000 euros a 25 años.

En cuanto a la comparación del indicador con el Euribor, es evidente que la diferencia entre ha vuelto a acrecentarse.  Hoy por hoy, la diferencia entre el IRPH y el Euribor, es de 1,357 puntos; cifra que afortunadamente aún se encuentra muy lejos de los diferenciales máximos de 2,439 alcanzado en Diciembre 2008.

El incremento de los indicadores mencionados, es consecuencia de la política de subidas de tipos de interés marcada por el Banco Central Europeo (BCE).  Siguiendo un comportamiento muy similar a su homónimo, el Euribor, estos indicadores no han hecho más que reflejar las dos subas de tipos de interés que ya se produjeron este año.

Esperemos que en los indicadores del mes de agosto, se refleje la relajación del mercado interbancario, que produjo una ligera disminución del Euribor en Agosto.

¿Qué son cada uno de los IRPH?

Los IRPH son indices de referencia utilizados para fijar el tipo de interés aplicable a las hipotecas.  En el mercado existen seis índices diferentes, pero ahora pasaremos a darles la definición de cada uno de los IRPH-

- Índice de Préstamo Hipotecario Bancario: Calculado por el Banco de España a través de la información remitida por los bancos y expresada en Tasa Anual Equivalente (TAE), es el interés medio de las hipotecas concedidas por los bancos durante un período de tiempo determinado.

- Índice de Préstamos Hipotecario de las Cajas de Ahorro: Exactamente igual al anterior, pero sobre la referencia de las Cajas de Ahorros.

- Índice de Préstamo Hipotecario de las Entidades de Crédito: se trata de la unión de los dos índices anteriores.

¿Qué otros indices hay?

Tal como mencionamos además de los IRPH existen otros índices de referencia, siendo el más utilizado (aún por encima del IRPH), es el Euribor, índice de referencia de aproximadamente el 90% de las hipotecas a tipo variable en nuestro país.

- Índice CECA de los tipos de activo: Está relacionado con las Cajas de Ahorros, y es la media de las Tasas Anuales Equivalentes aplicadas por estas entidades financieras en los préstamos hipotecarios y en los préstamos personales.

- Tipo Interbancario a un año (MIBOR): Es el índice que más rápidamente refleja los movimientos del tipo de interés, y es el tipo de interés medio al que se prestan dinero los bancos y cajas.

- Deuda Pública: Calculado sobre la rentabilidad media de los Bonos del Tesoro en el mercado secundario, para plazos entre dos y seis años.

- Euribor (European Interbank Offered Rate): Es el promedio de los tipos de interés que se ofrecen entre sí los bancos y cajas de ahorros más importantes en sus depósitos interbancarios a doce meses.

¿Cómo funciona el euribor?

Conozca la respuesta a través de este video:

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La crisis inmobiliaria y el paro en niveles récord, ha impulsado a que los embargos sean moneda corriente y por lo tanto las  subastas de pisos se han convertido es un canal de comercialización en auge.  Si bien esta forma de comprar una vivienda se viene utilizando desde hace ya varios años,  estos tiempos de morosidad e impagos elevadísimos, han llevado a que las entidades busquen ubicar los pisos que tienen en cartera a través de subastas.

Si bien la forma en que un inmueble llega a subasta pública puede ser variada, tales como impagos de hipotecas, desavenencias entre los propietarios o deudas fiscales, en el último tiempo la modalidad de subasta se ha vuelto bastante popular, incluso a través de novedosos canales como internet y organizada por alguna entidad bancaria.

En general, una subasta es la puja al alza a partir de un precio de base, alza que en función de la oferta y demanda, determinará un precio de venta de la propiedad.

Existen distintos tipos de subastas, tipología que dependerá de las características del producto y de las preferencias del cliente. De esta manera encontramos tres clases de subastas:

• Subastas de tipo presencial: en acto público, suelen realizarse cuando existe concentración geográfica en una zona determinada que permite convocar a todos los potenciales compradores en una sala para que pujen al alza por el producto que se saca a la venta.
• Subastas por internet: en pleno auge, y se trata de exponer en la página web del promotor todo el producto a la venta y habilitar un periodo de un mes para que, previo pago de una fianza, se puje por los inmuebles.
• Subastas en plica o sobre cerrado: mediante un modelo de oferta-puja preestablecido se invita a los interesados a presentar sus plicas en sobre cerrado, conjuntamente con una fianza, en la notaría que se designe por la entidad organizadora de la subasta.

Las entidades financieras, en este momento que estamos viviendo, están utilizando bastante la modalidad de  subastas inmobiliarias, para dar una rápida salida a  los inmuebles que sus clientes no han podido pagar, y que han pasado a formar parte de la cartera de la entidad.

Por supuesto, que las entidades abordan la venta por  el canal tradicional, generalmente a través  de la venta directa a la que se puede acceder en los portales inmobiliarios de cada entidad.  Sin embargo, cuando esta modalidad no resulta eficaz, se suele acudir a la subasta como un método de desinversión masivo de inmuebles, con descuentos importantes sobre el valor de mercado.

¿Es el momento de acudir a una de estas subastas? Los expertos dicen que, el ajuste de precios aún no ha finalizado.  No obstante el mercado nos demuestra que en muchas zonas de nuestro país, los precios comienzan a mostrar ligeros repuntes, y lo que se ofrece con descuento, son aquellos pisos difíciles de vender.  Pero ello, es un buen momento para mirar y sopesar alternativas. Quizá encuentre una oportunidad indelegable. Para ello, les dejamos un Listado de Portales Inmobiliarios.

Pasos a seguir

Al buscar una vivienda, lo primero que debemos hacer es enterarnos de las propiedades que se ofrecen en el mercado, haciendonos una idea de las características, precios promedio, etc.  A partir de ello, definiremos nuestras preferencias y comenzaremos a filtrar la búsqueda, organizándonos y enfocándonos en aquellos que queremos comprar.

Una vez encontrado, el/los inmueble/s de nuestro interés es imprescindible visitar la vivienda, para observar plenamente sus características, estado, ubicación, vecinos, etc.

Si el piso nos interesa es conveniente Comprobar el Catastro o registro de la propiedad, con el objeto de analizar las cargas, tales como hipotecas o servidumbres que afecten a la finca, al tiempo que verificamos el propietario inscripto.

Ahora nos toca el paso más conocido por todos, conseguir y negociar la hipoteca con el banco.  Mucho hablamos de este tema y por tanto no vamos a explayarnos al respecto.

En toda fianza pública es necesario consignar en metálico una fianza, la que será devuelta a los partícipes que no ganen la puja y que retiene al ganador como señal del pago del resto. Esta fianza deberá ser consignada en forma  previa al día de la puja.

Finalmente podremos participar de la puja y en función de nuestros límites y posibilidades financieras quedarnos con el piso que fuimos a comprar.

Es importante destacar que el adquirente abonará los impuestos que genere la compra, así como las cuotas retrasadas de la comunidad de propietarios, etc.

Además del remate, el adquirente ha de abonar el IBI del año natural más el anterior cuando no haya sido abonado por el anterior dueño y no pueda ser finalmente cobrado a éste.

A continuación compartimos con ustedes la situación de otros paises y su postura ante las subastas de pisos.

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¿Quiere comprar una casa y no tiene dinero para hacerlo? Lo que necesita, entonces, es conseguir una hipoteca que ofrezca el 100% del valor del piso que quiera comprar. Existen ofertas en el mercado bancario, pero son de dificil acceso por sus requisitos.

Para los usuarios que no cuentan con el capital necesario para un adelanto, existen cajas y bancos en España que todavía otorgan un 100 por ciento de financiación en relación al precio de tasación de la vivienda a obtener. Generalmente, estas hipotecas se obtienen a través de internet o bien suelen ser menos ventajosas en sus condiciones y requerir más documentación que las hipotecas tradicionales.

Sin embargo, es siempre importante tener en cuenta cuál será el monto a financiar. Existen hipotecas 100% que financian el valor de compra-venta de la propiedad, lo que implica que el usuario tendrá que afrontar los gastos de compra de la casa, mientras que hay hipotecas 100% que ofrecen financiar el precio de tasación, donde también están incluidos los gastos por documentación asociada.

En cualquier caso, es imprescindible realizar una comparativa de hipotecas o un cálculo de préstamos, para que el usuario tenga en cuenta todo lo que necesita saber antes de firmar un contrato hipotecario que podrá acompañarlo durante los próximos 20 a 40 años.

Entidades que la ofrecen.

• Caja de Canarias: Préstamo Vivienda Bonificado e Hipoteca Canaria. 40 años de plazo máximo, interés variable Euribor + 0,45 por ciento. Se deben contratar 4 productos adicionales.
• Plus Majoristes Financers: Hipoteca Compra Primera Vivienda. 40 años de plazo máximo, interés variable Euribor + 0,50 por ciento. Se deben contratar 6 productos adicionales.
• UCI: Hipoteca Fácil. Hasta 40 años de plazo, interés del Euribor + 1,25 por ciento. 3 productos adicionales deben ser contratados.
• IberCaja: Hipoteca Bonificada Superplus (requisitos máximos, requisitos mínimos, y requisitos máximos hasta 35 años). 40 años máximo de plazo, interés del Euribor + 2,35 por ciento y no se requieren productos adicionales para ser contratada.

Ahora bien. ¿Cuales son los requisitos de una hipoteca de esta clase? Los requisitos y documentacion que tienes que tener para que recien allí el banco se ponga a estudiar tu solicitud son los siguientes:

• La hipoteca debe hacerse siempre en escritura pública, ante notario.
• La finca debe estar inscrita en el Registro de la Propiedad a nombre del futuro deudor hipotecario. En el caso de compra e hipoteca simultáneas puede inscribirse en el momento de formalizarse ambas.
• En principio, la finca debe estar libre de cargas, esto es, sin hipotecas anteriores. La legislación permite “rehipotecar” una finca, pero las entidades financieras no suelen hacerlo ya que la garantía primera será siempre preferente respecto a la segunda.
• Para que la hipoteca sea efectiva debe estar inscrita en el Registro de la Propiedad.

Los Documentos que necesitas para pedir un préstamo hipotecario:

• DNI
• Escritura de propiedad del inmueble
• Certificado del Registro
• Último recibo del Impuesto de Bienes Inmuebles
• Último recibo de la comunidad de propietarios
• Certificado de seguro de la vivienda
• Tus dos últimas declaraciones de renta
• Tus dos últimas nóminas si trabajas por cuenta ajena. En el caso de ser trabajador autónomo, deberás presentar documentación adicional sobre tu actividad profesional

Pero antes de contratar una hipoteca, piense en como la va a pagar. Aqui le dejamos un video al respecto

Hoy en día comprar la primera vivienda contando sólo con el ahorro es una ilusión.  Consideremos que según estudios publicados el promedio en nuestro país es de 1.500 euros mensuales, al tiempo que el precio de una vivienda no suele bajar de 120.000 euros, por lo que ahorrar para comprar la casa es prácticamente imposible.  Es por ello que la mayoría de nosotros se maneja con distintas opciones de financiación para la compra de su vivienda…. Así les vamos a comentar las características de la Hipoteca.

La hipoteca es la forma más común de préstamo para la compra de vivienda, ya que constituye un derecho real de garantía y de realización de valor, otorgado para asegurar el cumplimiento de pago de un crédito o préstamo. Este derecho se constituye sobre un bien, el cual generalmente lo constituye el propio inmueble adquirido.

Este bien permanece en poder de su propietario, aunque gravado. En caso de que la deuda garantizada no sea satisfecha en el plazo pactado, el acreedor hipotecario, podrá promover la venta forzosa del bien en cuestión para hacerse pago del crédito debido.

De esta forma, siendo la hipoteca un préstamo garantizado, es comercializado en diversas modalidades, diferenciándose por el tipo de interés que nos aplicará la entidad financiera.

Normalmente encotraremos dos modaliddes básicas: un Préstamo hipotecario a tipo de interés fijo o un Préstamo hipotecario a tipo de interés variable.

En el primero de los casos el tipo de interés que nos aplican a lo largo de toda la vida del préstamo, se mantiene fijo, por lo que la cuota de nuestra hipoteca no variará en el tiempo.

A continuación les comentamos las ventajas y desventajas de esta modalidad:

Sin duda la cuestión que encabeza la lista de ventajas es la de la estabilidad de la cuota. El hecho de que la cuota que debemos atender periódicamente sea la misma nos permite una mejor planificación económica, ya que en todo momento conocer cuánto vamos a pagar.

Por otra parte en un contexto en que los tipos de interés de mercado se ajustan al alza, esta situación no nos afectará a nosotros.

Como desventaja principal podemos mencionar el carácter invariable del tipo de interés, que no nos permitirá beneficiaremos de las bajadas de los tipos, por lo que estaremos pagando un precio superior al del mercado.

En cuanto a las comisiones de cancelación de este tipo de préstamos suelen ser superiores a los de tipo variable.

La última cuestión a considerar es que este tipo de préstamos suele tener un plazo inferior a los de tipo variable.

Esto se produce porque las entidades financieras, al no poder ajustar el tipo de interés, no asumen riesgos de pérdidas futuras por subidas abruptas del precio del dinero y por ello limitan el plazo de amortización del préstamo.

En promedio el plazo que las entidades otorgan para las hipotecas de tipo fijo es de 15 años. Esto exige que el contratante de este tipo de préstamos cuente con una capacidad de pago bastante holgada, ya que las cuotas serán elevadas en consecuencia del corto plazo de devolución.

En el caso de un préstamo hipotecario a tipo de interés variable, la tasa que nos aplican varía en el tiempo conforme a la variación de los tipos de interés en el mercado.

Normalmente la revisión o modificación periódica del tipo de interés a aplicar se producirá cada 6 o 12 meses, dependiendo del préstamo hipotecario contratado.

El tipo de interés de referencia más común es el Euribor, si bien legalmente existen otros tipos de interés a los cuales podemos referenciar un préstamo hipotecario (IRPH en el caso de las Cajas de Ahorro).

Tengamos en cuenta también que al tipo de interés de referencia al que se vincule nuestro préstamo, las entidades bancarias le sumarán un margen o diferencial. Sobre este concepto y sus implicancias volveremos más adelante.

La ventaja principal de las hipotecas a tipo variable es su adaptabilidad. Esta ventaja estará dada en que en todo momento el tipo de interés que pagamos por nuestra hipoteca seguirá la evolución del precio del dinero en el mercado.

Las comisiones de este tipo de operaciones son sensiblemente inferiores a las que nos cobran por operaciones a tipo fijo, constituyendo otra ventaja importante.

Asimismo en este tipo de préstamos se disminuye la carga financiera para el contratante dado que las entidades financiaras ofrecen plazos de amortización superiores, 25 años, 30 años, llegando algunas entidades hasta los 35 ó 40 años en función de la edad de los solicitantes. Esto lógicamente impacta en una disminución del importe de la cuota ya que la amortización de capital se reparte en un período mayor.

Ahora a hablar de las desventajas. Con una hipoteca a tipo variable siempre estaremos sujetos a las oscilaciones derivadas del mercado y, por tanto, la cuota periódica que hemos de pagar variará cada vez que cambie el tipo de interés. Si por coyunturas económicas los tipos se disparan, la cuota también lo hará.
Una vez que hemos decidido cuál será el tipo de interés que preferimos en función de nuestras posibilidades y nuestra respuesta al riesgo, le sugerimos que se informe de las ofertas de préstamos hipotecarios existentes en el mercado. Los Bancos y Cajas presentan una muy amplia oferta de préstamos hipotecarios que abarca un gran número de variables.

Le recomendamos tomarse su tiempo, analizar las ofertas, sopesar las consecuencias. Cuando analice varias ofertas no olvide que cuenta con una importante herramienta de simulación, así como un potente comparador de hipotecas. Esto le permitirá contemplar el cuadro de amortización completo del préstamo.

Si en su contratación decanta por un préstamo hipotecario a tipo variable, tenga en cuenta que no sólo deberá preocuparse por el diferencial, que es el que va a mantenerse invariable a lo largo del periodo.

El diferencial que las entidades aplican al euribor tiene un impacto importante en la cuota. Para ello le acercamos el siguiente ejemplo:

Si un cliente tiene contratado un préstamo hipotecario al euribor más 1,5 y el euribor está en el 2,18% (valores actuales aproximados), el nuevo tipo de interés del crédito será de 3,68%. Como vemos en este ejemplo, el interés a abonar acrecenta considerablemente consecuencia del diferencial.

Se trata pues de una variable a contrastar entre las ofertas disponibles en el mercado y a negociar con las entidades financieras que nos den condiciones más ventajosas.

El diferencial suele oscilar según las circunstancias del cliente, tanto personales como económicas. Aspectos como el tipo de contrato, el sueldo, el importe del préstamo suele influir en el riesgo del cliente y por tanto en el diferencial.

La comisión por amortización (parcial o total) es una cuestión que en muchos casos no se le concede importancia. Sin embargo, si luego de pasados los primeros años, por las circunstancias que fueran usted está en condiciones de cancelar o disminuir en forma anticipada el préstamo, esta variable será de suma importancia. Por todo ello, le recomendamos que valore con claridad con su entidad financiera el coste que le supondrá una amortización anticipada ya sea parcial o total.

Comisión de apertura: Dado que en algunas entidades esta comisión es muy baja o nula trate de reducirla al máximo. En todo caso, está integrada en el TAE, por lo que partiendo de esta variable puede comparar las diferentes ofertas de forma más precisa.

Otro punto fundamental a tener en cuenta es la cantidad de productos vinculados que la entidad lo obliga a contratar para concederle el préstamo. Lo normal es que se exija la domiciliación de la nómina, la contratación de una cuenta para ello. Esto es lo que consideraríamos vinculación mínima.

De ahí en más la variedad de exigencias es infinita, desde contratar tarjetas de crédito, hasta efectuar aportaciones periodicas a fondos de inversión, planes de pensiones o similares.

Tenga en cuenta que cada uno de estos requisitos tendrá un coste asociado, que en definitiva no hará más que encarecer la hipoteca.

La evolución del índice más utilizado como referencia para el cálculo de la cuota hipotecaria en España, muestra una clara tendencia alcista, confirmada en el mes de julio, cuando el Euribor, ha vuelto a marcar un incremento.  Después de que el mes pasado el Euribor observara un leve descenso y cortara con la racha de ascensos, las subas en los tipos oficiales de interés han sido recogidas por el indicador y han impulsado este nuevo incremento.

A principios del mes de julio, el BCE subió por segunda vez en el año el precio del dinero, dejando el tipo de interés oficial en el 1,50%.  Sin duda, esta situación impactó en el Euribor, que ha cerrado el mes de junio con un 2,183%,  lo que significará un aumento de las hipotecas.

Según los datos dados a conocer en el día de hoy, el Euribor ha subido 0,81  puntos respecto de igual mes del año 2010. En julio de 2010, el Euribor se ubicaba en el 1,373%, y justamente esta diferencia producirá un sensible incremento de las hipotecas variables que sufran su revisión anual basadas en estos datos.

El impacto a los bolsillos de los deudores ha sido estimado en unos 61 euros mensuales, o lo que es lo mismo, 738 euros anuales.  Para efectuar este cálculo se tuvo en consideración una hipoteca de 150.000 euros a un plazo de 25 años, con un diferencial sobre el Euribor de 0,80%.

Los expertos de diversas entidades coinciden en que la tendencia alcista del Euribor continuará, aunque ya se está observando una fase de estabilización.

En los últimos tres meses, el indicador ha morigerado sus subas, y se ha relajado, al dejar detrás el efecto de las subas del petróleo que se produjeron a principios del año.

Sin duda, los tiempos de bajas y mínimos histórcos, han quedado en el pasado lejano.  Tanto es así, que se estima que el indicador finalizará el año en torno del 2,25% a 3.00%, dependiendo de la evolución de la política monetaria que siga la máxima entidad europea, el BCE.

Los expertos ya esperan una nueva suba de los tipos de interés oficiales antes de fin de año, pero estiman que las mismas serán leves y que el Euribor no se disparará.   Sin embargo, señalan que corresponderá estar atentos a la evolución de los mercados producto de la debacle que se avecina en Estados Unidos, si no alcanza un acuerdo sobre el techo de endeudamiento.

La realidad de nuestro país nos demuestra que cada vez más difícil llegar a la vivienda propia.   Esta crisis que vivimos ha provocado que nuestro salario merme en forma permanente en términos de poder adquisitivo.  Además no nos olvidemos de un punto fundamental la mitad del país vive atemorizada de perder su empleo, en un contexto donde el paro no deja de crecer.  Asimismo, las condiciones para obtener un crédito, son cada vez mayores, en términos de requisitos y costes, ya que las entidades prestatarias también se encuentran al borde del abismo.

Ni hablar de aquellas personas que por diversas situaciones de esta crisis que parece no tener fin, han perdido su vivienda.

Es por ello que muchos españoles han optado por postergar el sueño de adquirir la vivienda propia y vivir de alquiler.

Con los precios del alquiler en aumento ya en varias ciudades, les vamos a comentar algunos puntos de utilidad para el inquilino, tales como cuáles serían los gastos con los que debería correr el inquilino y cuáles no.

Ya de por sí, quienes se encuentran a la búsqueda de una vivienda para alquilar, deben decidir si recurren a un agente o intermediario inmobiliario, o no.  En el primer caso, seguramente nos encontraremos con nuestro primer gasto: la comisión por indicarle los pisos o inmuebles disponibles en la zona de su interés y de acuerdo a sus preferencias y necesidades.

Con la  firma del contrato, nos encontramos ante la segunda fuente de gastos, ya que es normal que el arrendatario le solicite algún tipo de fianza o aval, monto que suele ser el equivalente al precio de uno o dos meses de alquiler.

Como protección al inquilino, el casero no puede exigirle más que la variación del IPC General para subirle anualmente el alquiler durante los primeros cinco años.

En cuanto a las roturas y las obras, corresponde diferenciar entre aquellas que sean consecuencia del mantenimiento y conservación de la propiedad corresponden al propietario, ya que hacen a la habitabilidad del inmueble.

Por otro lado, el inquilino deberá hacerse cargo de las obras o reparaciones que resulten una consecuencia directa del uso y desgaste de la propiedad, como puede ser la rotura de una tecla de luz, la renovación de la pintura u otros similares.

En la mayoría de los casos, deberán ser abonados por el inquilino,  los servicios individuales de la unidad, como pueden ser la luz, el agua, el teléfono o la electricidad, ya que en los contratos se especifica que en el precio del alquiler no se encuentran incluidos ninguno de ellos .

Esto no es una regla o impedimento, sino simplemente el efecto de los usos y costumbres.  Por los tanto, dado que las condiciones de los alquileres pueden ser fijadas por las partes, puede pactarse que éstos gastos formen parte del precio del alquiler y por lo tanto sean abonados por el propietario. Pero repetimos, esto no es lo habitual.

Por el contrario es habitual que  los gastos correspondientes a los espacios comunes correspondan al propietario. En concreto, cuando hablamos de esta clase de gastos nos referimos a la piscina, el garaje, o los ascensos.  Excepto, claro, que en el contrato expresamente se ponga a cargo del inquilino,

Respecto del tema de los seguros, es normal que el seguro de hogar sea abonado por el propietario, puesto que ante cualquier siniestro será el beneficiario de la póliza, y quien busque protegerse en caso de incendio o destrucción por efecto de un fenómeno natural.

CatalunyaCaixa inmobiliaria es la división inmobiliaria de CatalunyaCaixa, una sociedad especializada en la comercialización de activos inmobiliarios propios y de promociones financiadas por CatalunyaCaixa, tanto de nueva construcción como procedentes del mercado de segunda mano.

Un amplio conocimiento del mercado posiciona a la entidad como líderes en ofrecer soluciones innovadoras en el ámbito inmobiliario.

Respaldada por una diversificada cartera inmobiliaria de activos de propiedad y de activos financiados por CatalunyaCaixa que incluye activos singulares, reserva de suelo, planeamientos y proyectos en ejecución, la entidad puede ofrecer al cliente una amplia gama de soluciones acompañada por una interesante oferta de financiación en condiciones preferentes.

Según ha informado la entidad la oferta hipotecaria consiste en un tipo fijo del 3,5% durante el primer año y un variable el resto de vigencia del préstamo que obtiene más beneficios en función de la vinculación del cliente, sin tipo mínimo ni máximo de revisión, y sin comisiones de apertura. El cliente podrá gozar de carencia de capital hasta tres años, posibilidad de financiar el 100% de la compra y un plazo de hasta 40 años.

De hecho, y ante un mercado inmobiliario deprimido, CatalunyaCaixa Inmobiliaria ha logrado concretar la comercialización de más de 2.600 inmuebles en el primer semestre de 2011, valiéndose de innovadoras campañas que incluyen importantes descuentos en los precios de las viviendas.

Asimismo no sólo se pueden encontrar ofertas para quienes buscan comprar una vivienda, sino que se mantiene una amplia oferta destinada al mercado del arrendamiento en el que se da respuesta tanto a los clientes particulares como a los inversores institucionales o privados que deseen obtener una rentabilidad constante de la comercialización de activos de alquiler.

Ya fue publicado por Idealista.com, los resultados del estudio efectuado sobre los precios del alquiler en España, correspondientes al segundo trimestre.  De tal estudio se ha comprobado que los precios de los alquileres están mostrando nuevas subidas en algunas de las principales capitales, al tiempo que en otras regiones el ajuste aún continúa.

Las mayores alzas trimestrales se han registrado en Madrid y otras importantes capitales, tal como detallamos a continuación:

• Lleida: +4,2%

• Cádiz: + 3,9%

• Bilbao: + 3,3%

• Sevilla: + 1,3%

• Madrid: + 0,5%,

• Zaragoza: + 0,4%,

En el extremo opuesto encontramos a Barcelona y Valencia, donde el alquiler medio descendió un 0,2%.  Con caídas aún mayores, y prosiguiendo el ajuste en el precio medio del alquiler de vivienda en el segundo trimestre del año, encontramos a Oviedo con un descenso del 4,50%, a  Tarragona donde el alquiler se abarató un 3,7% y Leon con caídas del 3,4%.

Si nos gustan los extremos, nos conviene irnos a vivir a San Sebastián, lugar donde el precio del alquiler ha marcado el techo en las estadísticas nacionales, con un importe de 12,5 euros por metro cuadrado y mes.

Algo por debajo encontramos los precios del alquiler en Bilbao y Madrid con 12 euros el metro cuadrado por mes.  También por encima de los 10 euros por metro vemos a los alquileres en Barcelona.

Pero si es que nos gusta ahorrar dinero, en Ourense encontraremos nuestra oportunidad, ya que en esta zona, el precio medio se sitúa en los 4,5 euros por metro cuadrado y mes.  En segundo término encontramos a  Castellón donde el alquiler asciende a 4,7 euros  y Lugo y Cáceres donde se pagan 4,8 euros en cada una.

Demandas y contrademandas rodean el tema del suelo hipotecario. La realidad es que las entidades lo incluyen para protegerse de las reducciones en el tipo de interés de los préstamos hipotecarios, que pueden generarle a la entidad pérdidas por la diferencia entre el valor al que fue otorgado el dinero, y el precio al que se recupera el mismo.  Los clientes se quejan.

El año pasado, con el Euribor en mínimos históricos, muchos hipotecados se dieron cuenta de que habían firmado contratos de hipotecas con clausulas suelo, y que tal condición no les había sido explicada por el Banco al momento de la firma.   Esto provocó una ola de demandas, de aquellas personas que se vieron estafadas por su Banco o Caja, y que no pudieron ver la reducción de su cuota hipotecaria a pesar de la baja de los tipos de interés.

Técnicamente el suelo de las hipotecas es una cláusula de interés mínimo que las entidades incluyen con el objetivo de protegerse ante una eventual caída de los tipos de interés por debajo de un determinado punto.

El suelo hipotecario en la práctica implica que el hipotecado pagará un tipo de interés mínimo por su préstamo hipotecario independientemente de la evolución del índice de referencia, ya sea el Euribor, IRPH, o CECA.

Obviamente estas cláusulas van en  perjuicio del usuario, ya que le impide beneficiarse completamente de las bajadas del Euribor, o del índice de referencia al que haya contratado su hipoteca variable.

Lo realmente injusto de esta medida es que quienes tienen una cláusula de suelo en su hipoteca, se han dado cuenta de que tienen que pagar el porcentaje que figure como tipo de interés mínimo y que habitualmente se ubicó en el 2.5%-3% en el mejor de los casos.

Sin embargo, al suelo de las hipotecas le acompaña una clausula techo, es decir aquella que entra en vigor si el Euribor se dispara, ya que delimita los intereses máximos que puede alcanzar el préstamo.

El problema es que este techo hipotecario es más difícil de alcanzar que el suelo, ya que lo normal es que se ubique en el  12-15%,  por lo que en principio, el desfasaje entre uno y otro, hace que la entidad quede protegida y el usuario quede desamparado.

Lamentablemente, la inclusion de las clausulas suelo en los préstamos hipotecarios es lícita desde un punto de vista legal.

Muchas demandas presentadas han salido a favor del cliente, sin embargo, las mismas no se fundamentan en la ilegalidad de la clausula suelo, sino en las deficiencias incurridas por la entidad en la comunicación al cliente de su inclusión.

El banco debe comunicar al usuario todas las condiciones del préstamo antes  de la firma del contrato y, por lo tanto, no pueden ser agregadas cláusulas  sin la correpondiente comunicación previa, ya que se incurriría en uan situación de abuso según la Ley General de Defensa de los consumidores.

Luego de firmada la hipoteca, si la comunicación de la inclusion de la clausula suelo fue efectiva, poco se puede hacer, y los juzgados no darán lugar  a nuestro reclamo, ya que con la firma presentamos nuestro consentimiento.