Por sus caracterísiticas un préstamo hipotecario representa el compromiso financiero más importante en la vida de una persona. El plazo promedio en el que un español contrata su hipoteca es de 25 años, pudiendo llegar a hacerlo en un plazo de hasta 40 años si es una persona jóven. Por ello elegir aquel préstamo que mejor se adapte a nuestras condiciones personales y necesidades es muy importante. Pero ésta no es tarea fácil, ya que el mercado se encuentra plagado de múltiples ofertas. Para diferenciar y comparar mejor este universo de ofertas, es importante contar con un buscador de hipotecas, así como un comparador.
Desde FinancialRed, le ofrecemos uncomparador de hipotecas on-line gratuito, en donde se pondrá a su disposición toda la información para que encuentre la hipoteca con las mejores condiciones del mercado. Esta útil herramienta ha sido denominada Hipolisto, el hipopótamo más listo de la red, lo invita a unirse a su manada.
Junto al producto que le ofrecen los distintos bancos y cajas, encontrará todas las condiciones aplicables al mismo, tales como TAE, requisitos, tipos de interés, productos vinculados, plazos, etc.
Los resultados y diferentes propuestas que encuentre en el buscador HipoListo, deberán ser combinandos con los resultados obtenidos con aquellos que podremos obtener utilizado una calculadora de hipotecas. De esta forma, cualquier persona podrá observar la convenciencia respecto de una y otra de las muchas propuestas que encontraremos en el mercado.
Asimismo también podrán simularse distintos escenarios futuros. No nos olvidemos que si contratarmos una hipoteca variable, estaremos a merced de las subas o disminuciones en los tipos de interés, por lo que es fundamental conocer el impacto de los mismos en la cuota de la hipoteca.
Al utilizar el simulador de hipotecas, tan sólo deberá introducir la cantidad que usted necesita para comprar su vivienda, agregando el plazo y la tasa de interés propuesta, donde obtendrá como resultado una cantidad de pago que todos los meses deberá efectuar, así como el total de los intereses generados por el préstamo al final del término.
¿Quiere comprar una casa y no tiene dinero para hacerlo? Lo que necesita, entonces, es conseguir una hipoteca que ofrezca el 100% del valor del piso que quiera comprar. Existen ofertas en el mercado bancario, pero son de dificil acceso por sus requisitos.
Para los usuarios que no cuentan con el capital necesario para un adelanto, existen cajas y bancos en España que todavía otorgan un 100 por ciento de financiación en relación al precio de tasación de la vivienda a obtener. Generalmente, estas hipotecas se obtienen a través de internet o bien suelen ser menos ventajosas en sus condiciones y requerir más documentación que las hipotecas tradicionales.
Sin embargo, es siempre importante tener en cuenta cuál será el monto a financiar. Existen hipotecas 100% que financian el valor de compra-venta de la propiedad, lo que implica que el usuario tendrá que afrontar los gastos de compra de la casa, mientras que hay hipotecas 100% que ofrecen financiar el precio de tasación, donde también están incluidos los gastos por documentación asociada.
En cualquier caso, es imprescindible realizar una comparativa de hipotecas o un cálculo de préstamos, para que el usuario tenga en cuenta todo lo que necesita saber antes de firmar un contrato hipotecario que podrá acompañarlo durante los próximos 20 a 40 años.
Entidades que la ofrecen.
Caja de Canarias: Préstamo Vivienda Bonificado e Hipoteca Canaria. 40 años de plazo máximo, interés variable Euribor + 0,45 por ciento. Se deben contratar 4 productos adicionales.
Plus Majoristes Financers: Hipoteca Compra Primera Vivienda. 40 años de plazo máximo, interés variable Euribor + 0,50 por ciento. Se deben contratar 6 productos adicionales.
UCI: Hipoteca Fácil. Hasta 40 años de plazo, interés del Euribor + 1,25 por ciento. 3 productos adicionales deben ser contratados.
IberCaja: Hipoteca Bonificada Superplus (requisitos máximos, requisitos mínimos, y requisitos máximos hasta 35 años). 40 años máximo de plazo, interés del Euribor + 2,35 por ciento y no se requieren productos adicionales para ser contratada.
Ahora bien. ¿Cuales son los requisitos de una hipoteca de esta clase? Los requisitos y documentacion que tienes que tener para que recien allí el banco se ponga a estudiar tu solicitud son los siguientes:
La hipoteca debe hacerse siempre en escritura pública, ante notario.
La finca debe estar inscrita en el Registro de la Propiedad a nombre del futuro deudor hipotecario. En el caso de compra e hipoteca simultáneas puede inscribirse en el momento de formalizarse ambas.
En principio, la finca debe estar libre de cargas, esto es, sin hipotecas anteriores. La legislación permite “rehipotecar” una finca, pero las entidades financieras no suelen hacerlo ya que la garantía primera será siempre preferente respecto a la segunda.
Para que la hipoteca sea efectiva debe estar inscrita en el Registro de la Propiedad.
Los Documentos que necesitas para pedir un préstamo hipotecario:
DNI
Escritura de propiedad del inmueble
Certificado del Registro
Último recibo del Impuesto de Bienes Inmuebles
Último recibo de la comunidad de propietarios
Certificado de seguro de la vivienda
Tus dos últimas declaraciones de renta
Tus dos últimas nóminas si trabajas por cuenta ajena. En el caso de ser trabajador autónomo, deberás presentar documentación adicional sobre tu actividad profesional
Pero antes de contratar una hipoteca, piense en como la va a pagar. Aqui le dejamos un video al respecto
Hoy en día comprar la primera vivienda contando sólo con el ahorro es una ilusión. Consideremos que según estudios publicados el promedio en nuestro país es de 1.500 euros mensuales, al tiempo que el precio de una vivienda no suele bajar de 120.000 euros, por lo que ahorrar para comprar la casa es prácticamente imposible. Es por ello que la mayoría de nosotros se maneja con distintas opciones de financiación para la compra de su vivienda…. Así les vamos a comentar las características de la Hipoteca.
La hipoteca es la forma más común de préstamo para la compra de vivienda, ya que constituye un derecho real de garantía y de realización de valor, otorgado para asegurar el cumplimiento de pago de un crédito o préstamo. Este derecho se constituye sobre un bien, el cual generalmente lo constituye el propio inmueble adquirido.
Este bien permanece en poder de su propietario, aunque gravado. En caso de que la deuda garantizada no sea satisfecha en el plazo pactado, el acreedor hipotecario, podrá promover la venta forzosa del bien en cuestión para hacerse pago del crédito debido.
De esta forma, siendo la hipoteca un préstamo garantizado, es comercializado en diversas modalidades, diferenciándose por el tipo de interés que nos aplicará la entidad financiera.
En el primero de los casos el tipo de interés que nos aplican a lo largo de toda la vida del préstamo, se mantiene fijo, por lo que la cuota de nuestra hipoteca no variará en el tiempo.
A continuación les comentamos las ventajas y desventajas de esta modalidad:
Sin duda la cuestión que encabeza la lista de ventajas es la de la estabilidad de la cuota. El hecho de que la cuota que debemos atender periódicamente sea la misma nos permite una mejor planificación económica, ya que en todo momento conocer cuánto vamos a pagar.
Por otra parte en un contexto en que los tipos de interés de mercado se ajustan al alza, esta situación no nos afectará a nosotros.
Como desventaja principal podemos mencionar el carácter invariable del tipo de interés, que no nos permitirá beneficiaremos de las bajadas de los tipos, por lo que estaremos pagando un precio superior al del mercado.
En cuanto a las comisiones de cancelación de este tipo de préstamos suelen ser superiores a los de tipo variable.
La última cuestión a considerar es que este tipo de préstamos suele tener un plazo inferior a los de tipo variable.
Esto se produce porque las entidades financieras, al no poder ajustar el tipo de interés, no asumen riesgos de pérdidas futuras por subidas abruptas del precio del dinero y por ello limitan el plazo de amortización del préstamo.
En promedio el plazo que las entidades otorgan para las hipotecas de tipo fijo es de 15 años. Esto exige que el contratante de este tipo de préstamos cuente con una capacidad de pago bastante holgada, ya que las cuotas serán elevadas en consecuencia del corto plazo de devolución.
En el caso de un préstamo hipotecario a tipo de interés variable, la tasa que nos aplican varía en el tiempo conforme a la variación de los tipos de interés en el mercado.
Normalmente la revisión o modificación periódica del tipo de interés a aplicar se producirá cada 6 o 12 meses, dependiendo del préstamo hipotecario contratado.
El tipo de interés de referencia más común es el Euribor, si bien legalmente existen otros tipos de interés a los cuales podemos referenciar un préstamo hipotecario (IRPH en el caso de las Cajas de Ahorro).
Tengamos en cuenta también que al tipo de interés de referencia al que se vincule nuestro préstamo, las entidades bancarias le sumarán un margen o diferencial. Sobre este concepto y sus implicancias volveremos más adelante.
La ventaja principal de las hipotecas a tipo variable es su adaptabilidad. Esta ventaja estará dada en que en todo momento el tipo de interés que pagamos por nuestra hipoteca seguirá la evolución del precio del dinero en el mercado.
Las comisiones de este tipo de operaciones son sensiblemente inferiores a las que nos cobran por operaciones a tipo fijo, constituyendo otra ventaja importante.
Asimismo en este tipo de préstamos se disminuye la carga financiera para el contratante dado que las entidades financiaras ofrecen plazos de amortización superiores, 25 años, 30 años, llegando algunas entidades hasta los 35 ó 40 años en función de la edad de los solicitantes. Esto lógicamente impacta en una disminución del importe de la cuota ya que la amortización de capital se reparte en un período mayor.
Ahora a hablar de las desventajas. Con una hipoteca a tipo variable siempre estaremos sujetos a las oscilaciones derivadas del mercado y, por tanto, la cuota periódica que hemos de pagar variará cada vez que cambie el tipo de interés. Si por coyunturas económicas los tipos se disparan, la cuota también lo hará.
Una vez que hemos decidido cuál será el tipo de interés que preferimos en función de nuestras posibilidades y nuestra respuesta al riesgo, le sugerimos que se informe de las ofertas de préstamos hipotecarios existentes en el mercado. Los Bancos y Cajas presentan una muy amplia oferta de préstamos hipotecarios que abarca un gran número de variables.
Le recomendamos tomarse su tiempo, analizar las ofertas, sopesar las consecuencias. Cuando analice varias ofertas no olvide que cuenta con una importante herramienta de simulación, así como un potente comparador de hipotecas. Esto le permitirá contemplar el cuadro de amortización completo del préstamo.
Si en su contratación decanta por un préstamo hipotecario a tipo variable, tenga en cuenta que no sólo deberá preocuparse por el diferencial, que es el que va a mantenerse invariable a lo largo del periodo.
El diferencial que las entidades aplican al euribor tiene un impacto importante en la cuota. Para ello le acercamos el siguiente ejemplo:
Si un cliente tiene contratado un préstamo hipotecario al euribor más 1,5 y el euribor está en el 2,18% (valores actuales aproximados), el nuevo tipo de interés del crédito será de 3,68%. Como vemos en este ejemplo, el interés a abonar acrecenta considerablemente consecuencia del diferencial.
Se trata pues de una variable a contrastar entre las ofertas disponibles en el mercado y a negociar con las entidades financieras que nos den condiciones más ventajosas.
El diferencial suele oscilar según las circunstancias del cliente, tanto personales como económicas. Aspectos como el tipo de contrato, el sueldo, el importe del préstamo suele influir en el riesgo del cliente y por tanto en el diferencial.
La comisión por amortización (parcial o total) es una cuestión que en muchos casos no se le concede importancia. Sin embargo, si luego de pasados los primeros años, por las circunstancias que fueran usted está en condiciones de cancelar o disminuir en forma anticipada el préstamo, esta variable será de suma importancia. Por todo ello, le recomendamos que valore con claridad con su entidad financiera el coste que le supondrá una amortización anticipada ya sea parcial o total.
Comisión de apertura: Dado que en algunas entidades esta comisión es muy baja o nula trate de reducirla al máximo. En todo caso, está integrada en el TAE, por lo que partiendo de esta variable puede comparar las diferentes ofertas de forma más precisa.
Otro punto fundamental a tener en cuenta es la cantidad de productos vinculados que la entidad lo obliga a contratar para concederle el préstamo. Lo normal es que se exija la domiciliación de la nómina, la contratación de una cuenta para ello. Esto es lo que consideraríamos vinculación mínima.
CatalunyaCaixa inmobiliaria es la división inmobiliaria de CatalunyaCaixa, una sociedad especializada en la comercialización de activos inmobiliarios propios y de promociones financiadas por CatalunyaCaixa, tanto de nueva construcción como procedentes del mercado de segunda mano.
Un amplio conocimiento del mercado posiciona a la entidad como líderes en ofrecer soluciones innovadoras en el ámbito inmobiliario.
Respaldada por una diversificada cartera inmobiliaria de activos de propiedad y de activos financiados por CatalunyaCaixa que incluye activos singulares, reserva de suelo, planeamientos y proyectos en ejecución, la entidad puede ofrecer al cliente una amplia gama de soluciones acompañada por una interesante oferta de financiación en condiciones preferentes.
Según ha informado la entidad la oferta hipotecaria consiste en un tipo fijo del 3,5% durante el primer año y un variable el resto de vigencia del préstamo que obtiene más beneficios en función de la vinculación del cliente, sin tipo mínimo ni máximo de revisión, y sin comisiones de apertura. El cliente podrá gozar de carencia de capital hasta tres años, posibilidad de financiar el 100% de la compra y un plazo de hasta 40 años.
Asimismo no sólo se pueden encontrar ofertas para quienes buscan comprar una vivienda, sino que se mantiene una amplia oferta destinada al mercado del arrendamiento en el que se da respuesta tanto a los clientes particulares como a los inversores institucionales o privados que deseen obtener una rentabilidad constante de la comercialización de activos de alquiler.
Comprar una casa y consecuentemente comprometerse al pago de la cuota de la hipoteca, es una decisión muy importante y por lo tanto debe ser analizada cuidadosamente, de forma de evitar sorpresas desagradables en el futuro.
Una herramienta que siempre es muy util a la hora de tomar decisiones es el simulador de hipotecas, una calculadora virtual fácil de utilizar que nos permitirá calcular el importe de la cuota que tendría que pagar a un tipo de interés y plazo dados.
De esta forma, podremos simular el efecto de las subas o bajas en el tipo de interés, ya sea por modificaciones en el Euribor como en el diferencial aplicado a las hipotecas españolas.
Asimismo podremos modificar el plazo de la hipoteca para analizar las posibles reducciones o aumentos de la cuota según su propia capacidad de pago.
En general los datos básicos que habrá que completar en un simulador de hipotecas son:
El simulador de hipotecas que recomendamos desde FinancialRed, no nos devolverá en el cálculo únicamente el importe de la cuota a satisfacer mensualmente, sino también el monto total de intereses que se sumará a lo largo de la vida del préstamo al capital solicitado.
Esto nos permitirá evaluar nuestra situación personal frente al préstamo que la entidad bancaria nos ofrece, las posibles modificaciones en función de la variación de los tipos de interés y resulta muy útil para comparar los resultados de distintas propuestas.
A continuación les dejamos un muy completo simulador disponible en la red. Acceda haciendo click aquí.
Ya han sido publicados los datos correspondientes al IRPH del mes de Octubre de 2010. El indice exhibe en el corriente mes una situación inversa a la del mes de septiembre, ya que en esta oportunidad fueron el IRPH Bancos y el IRPH Entidades los que registraron bajas, mientras que el IRPH Cajas subió.
En este mes, se ha producido el primer cambio de tendencia, ya que el IRPH Cajas como el IRPH Entidades aún se mantienen por debajo de los niveles de hace un año, pero el IRPH Bancos, ha mostrado un ligero incremento respecto de los niveles de octubre de 2009.
Los movimientos observados en el pasado mes de octubre han sido ligeros, no mostrando grandes saltos en ninguno de los indicadores. El cierre de octubre ha dejado posicionados de la siguiente forma cada uno de ellos:
Tan sólo aquellas personas que tienen su préstamo hipotecario referenciado al IRPH Bancos, sufrirán un ligero encarecimiento de la cuota de la hipoteca, ya que el mismo índice se encontraba en el 2,554 en octubre 2009 y ahora se sitúa en el 2,600.
De esta forma, quienes sufran la revisión de su hipoteca el mes siguiente, verán como para una hipoteca de 150.000 euros referenciada al IRPH Bancos con un diferencial sobre el mismo IRPH de + 0, a 25 años, pasará aproximadamente de una cuota mensual de 677 euros a otra de 680 euros. Esta diferencia supone una subida mensual de 3 euros o una subida anual de 36 euros, siendo todos estos cálculos aproximados.
La diferencia del IRPH con el Euribor se ha acortado. Dada rápida evolución alcista del índice más utilizado para referencia de las hipotecas a tipo variable, el euribor, ha provocado que, la diferencia entre ambos indicadores se acorte de los 1,379 puntos marcados en el mes de septiembre, a los 1,300 que mantienen en el mes bajo análisis.
La mayor diferencia entre ambos indicadores se registró en Diciembre de 2008, cuando se observó un diferencial de 2,439 puntos entre ambos. El Euribor de noviembre cerró en 1,541%.
Con esta subida del Euribor de Octubre 2010, las cuotas de los créditos hipotecarios contratadas hace un año se incrementaran por tercer mes consecutivo en 200 euros de media.
Según los expertos, en los meses que restan para finalizar el 2010, el Euribor se mantendrá en torno al 1,50%, dado que no es previsible que el Banco Central Europeo (BCE) modifique los tipos de interés en la zona del euro, el que en la actualidad se encuentra en el 1%.
El indicador más utilizado para el cálculo de los créditos hipotecarios a lo largo del mes de octubre ha registrado una evolución alcista que lo ha llevado desde el mínimo mensual intradía con el que comenzó el mes (1,464%).
Con este incremento, unahipoteca media de 150.000 euros contratada en octubre de 2009 con un plazo de amortización de 25 años y un diferencial del 0,25% pasará de abonar una cuota de 582 euros a 599 una diferencia de 18 euros mensuales o algo más de 200 al año.
Esta nueva subida representa unos 70 euros anuales más de lo que se encarecieron en septiembre.
Según datos confirmados por el Banco de España, el Euribor cerro el pasado mes de septiembre en el 1,42%, solo una milésima por debajo del 1,421% alcanzado en agosto.
Así, después de que el pasado mes de agosto marcara su primera subida en tasa interanual y las elevara por primera vez desde noviembre de 2008, esta nueva tasa registrada por el principal indicador de los creditos hipotecarios del 1,42%supone una subida de 0,159 puntos en comparación con el nivel de septiembre de 2009, cuando el euríbor estaba en el 1,261%.
De esta forma, supone un encarecimiento sobre las hipotecas de los usuarios que tengan revisión anual. Teniendo en cuenta un crédito medio de unos 140.000 euros a un plazo de 25 años y con un diferencial de 0,50%, las familias que revisen su hipoteca con el dato de septiembre verán un incremento en su cuota de 10,72 euros respecto del mismo mes del año anterior.
El gobernador del Banco de España ha dicho que la progresiva evolución al alza del Euríbor coincide con el estancamiento de la actividad hipotecaria y la persistencia de los problemas en el sector inmobiliario que aún tardarán en resolverse.
Según datos de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), la morosidad de los créditos hipotecarios concedidos a las familias españolas para adquirir una vivienda cayó en junio al 2,568%, con lo que suma ya tres trimestres consecutivos a la baja.
De esta forma, la morosidad hipotecaria se situaba en junio en niveles no vistos desde el último trimestre de 2008, momento a partir del cual comenzó a subir hasta alcanzar un máximo del 3% en septiembre de 2009.
Asimismo, según la AHE hasta julio de 2010 de los créditos dudosos al sector privado residente se situaron en el 5,524%, lo que representa la mayor de los últimos cinco años.
Por tipos de entidades, los establecimientos financieros de crédito presentaban en julio una tasa de morosidad del 10,13%, casi el doble que la del resto de entidades. Por su parte, las cajas de ahorros las presentaban una mayor tasa de morosidad en cuanto a los créditos al sector privado residente con el 5,515%, seguidas de los bancos con el 5,449%, y las cooperativas de crédito, con el 4,224%.
En cuanto a los datos de morosidad de los créditos para la rehabilitación de viviendas hasta junio, se redujo hasta el 2,92%, el primer descenso desde diciembre de 2009.
Por su parte, la mora de los créditos destinados a financiar actividades inmobiliarias, aumentó hasta el 11,13%, casi seis veces más que dos años antes, en junio de 2008, cuando se situaba en el 1,93%.
Según los datos de la AHE, la morosidad de los créditos para la construcción, los establecimientos financieros de crédito figuraban con las mayores tasas de morosidad en este segmento, del 10,77%, seguidos de cooperativas de crédito (10,60%), cajas de ahorros (10,54%) y bancos (9,12%).
Durante el pasado mes de Agosto, el IRPH se ha destacado por su clara subida, respecto al estancamiento que presento en Julio, aunque todavía se encuentra por debajo del IRPH de agosto de 2009 ,con lo cual las hipotecas que se revisen anualmente continuaran abaratándose.
Así, el IRPH Bancosexperimentó en Agosto la subida más significativa respecto de julio, la cual ha sido superior a una décima, concretamente 0,111 puntos, cerrando el mes en el 2,543.
El IRPH Cajas ha experimentado un ascenso mucho más moderado, pues la subida tan sólo ha sido de catorce milésimas, mientras que el IRPH Entidades ha subido en agosto respecto a julio 0,051 puntos.
Asimismo, el ascenso del IRPH ha sido incluso superior al que ha experimentado el Euribor en el mismo mes, y fruto de ello es que la diferencia entre el Euribor y el IRPH de agosto de 2010 es superior al mes anterior, pasando de ser de 1,332 puntos, a una diferencia de 1,345 puntos.
A pesar de esta última subida, el IRPH actual, todavía se encuentra por debajo del correspondiente a hace un año, circunstancia que no ocurre con el Euribor, ya que el Euribor de agosto de 2010 ya es superior al de agosto de 2009, lo que significa que las hipotecas que se encuentren referenciadas al Euribor, se encarecerán en las revisiones anuales (y también en las revisiones semestrales) que tomen en consideración los datos de agosto.
Por su parte, las hipotecas que se encuentren referenciadas al IRPH continuarán atarantándose. Así, el IRPH bancos de agosto 2010 se ha situado en el 2,543, mientras que en agosto de 2009 se encontraba en el 2,811. El IRPH cajas de agosto de 2010 se ha colocado en el 2,938%, mientras que en agosto de 2009 se encontraba por encima del 3%, concretamente en el 3,290. Por último, si en agosto de 2010 el IRPH entidades se ha colocado en el 2,766, hace un año se encontraba también por encima del 3%, concretamente en el 3,084%.
Una hipoteca de 150.000 euros referenciada al IRPH Entidades con un diferencial sobre el mismo IRPH de + 0,25, a 25 años y que se revise a partir del IRPH entidades de agosto, pasará aproximadamente de una cuota mensual de 738 euros a otra de 713 euros. Esta rebaja supone un ahorro mensual de 25 euros o un ahorro anual de 300 euros, aproximadamente.
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